Как рассчитать неустойку по договору займа

Неустойку по договору займа считают по условию договора: обычно это процент от просроченной суммы за каждый день. Если неустойки в договоре нет, за просрочку возврата займодавец получает проценты по ст. 395 ГК РФ — по ключевой ставке ЦБ (п. 1 ст. 811 ГК). Обе санкции начисляются сверх процентов за пользование займом. Для потребительских кредитов и займов неустойка ограничена законом: не более 20% годовых или 0,1% в день.

Три вида платежей при просрочке займа

Неустойка и проценты по ст. 395 за одно и то же нарушение вместе не взыскиваются, если договор прямо не разрешает обратное (п. 4 ст. 395 ГК). А вот проценты за пользование займом — это не санкция, поэтому их взыскивают вместе с неустойкой.

Формула расчёта неустойки по займу

Неустойка = Просроченная сумма × Ставка в день × Дни просрочки

• Просроченная сумма — то, что указано в договоре как база: сумма займа, очередной платёж или вся задолженность. Если договор говорит «от суммы просроченного платежа», неустойку на проценты не начисляют, когда это прямо не предусмотрено.
• Ставка — из договора: 0,1% в день, 1/300 ключевой ставки и т. п.
• Дни — со дня, следующего за датой возврата по договору, по день фактического возврата.

При возврате займа частями (график платежей) неустойку считают по каждому просроченному платежу отдельно: у каждого свой срок и своя дата погашения. Если заёмщик нарушил срок возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

Пример: заём 500 000 ₽ между гражданами

Займ 500 000 ₽ нужно было вернуть 01.03.2026, заёмщик вернул 14.08.2026. Просрочка — со 02.03 по 14.08.2026, 166 дней.

Вариант 1. Неустойки в договоре нет — проценты по ст. 395 ГК

Итого — 33 250,00 ₽ (расчёт по формуле «долг × ставка × дни / 365» по каждому периоду). Как делать такую разбивку, подробно описано в статье о процентах по 395 ГК.

Вариант 2. В договоре пеня 0,1% в день

500 000 × 0,1% × 166 = 83 000 ₽

Это в 2,5 раза больше процентов по ключевой ставке, но займодавец взыскивает именно договорную неустойку. Посчитать её с любой ставкой и ограничением можно в калькуляторе пени — режим «Процент в день».

Вариант 3. Потребительский заём от МФО или банка

Если такой же заём выдан профессиональным кредитором и проценты за пользование продолжают начисляться в период просрочки, неустойка не может превышать 20% годовых:

500 000 × 20% × 166 / 365 = 45 479,45 ₽ — максимум

Договорные 0,1% в день (83 000 ₽) в этом случае превышают лимит, и взыскать можно не больше 45 479,45 ₽. Если проценты за пользование в период просрочки не начисляются, предел — 0,1% в день, то есть те же 83 000 ₽.

Лимиты неустойки по потребительским займам

Эти лимиты действуют для потребительских кредитов и займов — когда заём выдаёт банк, МФО, кооператив или другой профессиональный кредитор гражданину для личных нужд. На займы между гражданами и между организациями они не распространяются. Для краткосрочных займов МФО закон дополнительно ограничивает общую сумму процентов, неустоек и иных платежей кратным размером от суммы займа — проверяйте действующий предел в ст. 5 353-ФЗ.

Можно ли снизить неустойку по займу

• По ст. 333 ГК — если неустойка явно несоразмерна. Для заёмщика-гражданина суд может снизить её и без заявления; для организации или ИП — только по заявлению. Ниже процентов по ключевой ставке суд по общему правилу не снижает (п. 6 ст. 395 ГК). Подробнее — в статье о снижении неустойки.
• Ростовщические проценты. Если проценты за пользование займом между гражданами (или по займу, не связанному с предпринимательством) в два и более раза превышают обычно взимаемые, суд может уменьшить их до обычного уровня (п. 5 ст. 809 ГК). Это касается платы за заём, а не неустойки.

Расчёт неустойки при возврате займа по графику

Если заём возвращается частями, каждый платёж — отдельное обязательство со своим сроком. Неустойку считают построчно:

1. Выпишите из графика все платежи, срок которых наступил.
2. Для каждого просроченного платежа определите первый день просрочки (следующий после даты по графику) и дату фактической оплаты или дату расчёта.
3. Умножьте сумму платежа на ставку неустойки и число дней просрочки.
4. Сложите результаты по всем платежам.

Например, заёмщик должен был платить по 50 000 ₽ 10-го числа, а платежи за июнь и июль 2026 года внёс вместе 20.07.2026. При пене 0,1% в день июньский платёж просрочен на 40 дней (11.06–20.07): 50 000 × 0,1% × 40 = 2 000 ₽; июльский — на 10 дней (11.07–20.07): 500 ₽. Итого 2 500 ₽.

Как взыскать неустойку по займу

1. Посчитайте долг, проценты за пользование и неустойку на текущую дату.
2. Направьте заёмщику требование о возврате с расчётом — образец логики есть в статье о претензии с расчётом неустойки.
3. Обратитесь в суд: по бесспорным требованиям на основании письменного договора возможен приказной порядок (судебный приказ), в остальных случаях — иск.
4. Просите взыскать неустойку на дату решения и далее — по день фактического возврата займа.

Частые вопросы

Источники: Гражданский кодекс РФ, ч. 2 (ст. 809, 810, 811), ГК РФ, ч. 1 (ст. 330, 331, 333, 395), Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5, Банк России — ключевая ставка.